2025-05-29 15:16:57 和讯保险

5月28日，《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）发布。该报告由元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰，中国保险学会担任学术指导单位。

　　《报告》研判行业发展趋势认为，保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”升级。

　　对此，北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生表示，消费者从“保单持有”向“保障优化”的理性决策演进，其核心驱动力在于风险认知深化所驱动的主动性保障需求升级。

　　《报告》显示，在消费者保险意识提升的背景下，保险配置方式和策略在过去一年又产生了新的变化。

　　2024年，消费者的线上购险率比肩线下。数据显示，2024年的线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。未来两年，线上购险率和线下购险率分别为72%和71%。意味着线上购险率有望超过线下。

　　从2024年消费者对保险产品的调整思路来看，以在原产品的基础上升级保障为主，选择在原产品基础上升级保障的消费者占比达60%，大幅超过新增购买保险的消费者占比。

　　向“精细化配置”升级这一趋势表明，消费者更加注重优化现有保险产品结构，以满足不断升级的风险保障与财富管理需求。

　　究其成因，一方面是消费者注重风险保障升级，另一方面则是财富管理升级。《报告》也显示，保险投资凭借其稳定性和多样化的保障功能，逐渐成为消费者财富管理的重点，并呈现出火热发展的趋势。数据显示，与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投资。保险已成为继银行理财之后，第二大备受青睐的财富管理方式。

　　“在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”朱俊生表示。

　　在朱俊生看来，保险产品升级浪潮的本质，是消费者从“保单持有”向“保障优化”的理性决策演进，其核心驱动力在于风险认知深化所驱动的主动性保障需求升级，实现了从基础风险覆盖向深度保障方案的迭代、从单一险种配置向综合保障体系的延伸，以及从传统保险产品向“保险+服务”生态模式的转型。

　　根据《报告》，未来，保险行业的增长逻辑不再仅仅依赖“新增客户”，而是更依赖于客户深度经营、产品优化升级以及线上渠道建设。围绕这一趋势，保险公司需提升产品创新能力、优化资产端管理策略，以更好地满足消费者的综合保障与财富管理需求，推动行业高质量发展。同时，互联网渠道的拓展将成为推动增长的重要力量。

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